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「ファクタリングサービスに興味があるが、違法かもしれないので利用をためらっている」
「合法であることをしっかり確認してからファクタリングを利用したい」
このような悩みや考えを持っている経営者の方はいないでしょうか。
売掛債権を売却することで資金調達を実現するサービスがファクタリングですが、このサービスそのものは合法です。しかし、ファクタリングサービスとみせかけた違法サービスを提供している業者が数多くある点も事実です。
この記事では、ファクタリングに違法性がない理由や違法業者の特徴を解説します。ファクタリングに興味を持っている経営者の方は、ぜひ最後まで読み進めてください。
目次
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ファクタリングは違法ではない
結論から伝えると、ファクタリングは違法ではありません。その法的根拠は「民法第466条（債権の譲渡性）」にあります。
民法第466条（債権の譲渡性）
債権は、譲り渡すことができる。ただし、その性質がこれを許さないときは、この限りでない。
当事者が債権の譲渡を禁止し、又は制限する旨の意思表示（以下「譲渡制限の意思表示」という。）をしたときであっても、債権の譲渡は、その効力を妨げられない。
引用：e-GOV法令検索「第四節 債権の譲渡（債権の譲渡性）」
ファクタリングは同条文を根拠とした資金調達サービスであるため、債権移動に違法性はないのです。賃金業登録に未登録であったとしても、金銭の貸し借りはないためこの点にも違法性はありません。
権利譲渡禁止の特約が結んでいても違法性はなし
売掛先と「権利譲渡禁止の特約」を結んでいても、売掛債権は譲渡可能です。この点においても、違法性はありません。
2020年4月には債権法が改正されており、466条2項において「当事者が債権の譲渡を禁止しても効力が妨げられない」との旨が明記されています。そのため、一方が債権譲渡を禁止してもファクタリングは問題なく進められるのです。
「給与ファクタリング」は貸金業の登録がなければ違法
ファクタリングのなかでも、「給与ファクタリング」と呼ばれるサービスは、貸金業の登録がない業者が行うと違法です。
給与ファクタリングは法人や個人事業主を対象としたサービスではなく、個人を対象としています。
具体的には、会社員が月々受け取る給与を債権とみなし、給料日前に債権を買い取って現金を渡すサービスを給与ファクタリングと呼ぶのです。このサービスは、金融庁によって「債権の譲渡」ではなく「貸金業にあたる」とされています。
「給与ファクタリング」などと称して、業として、個人（労働者）が使用者に対して有する賃金債権を買い取って金銭を交付し、当該個人を通じて当該債権に係る資金の回収を行うことは、貸金業に該当します（注）。
そのため、貸金業の登録なく「給与ファクタリング」をうたっている業者は違法業者にあたります。
貸金登録のない業者による貸し付けは違法ファクタリング
ファクタリングを実施するためには、特別な登録は必要ありません。しかし、金銭の貸付けを行う場合には貸金業の登録が必須です。
そのため、貸金業の登録がないにも関わらずファクタリング会社を装って金銭を貸し付ける行為は違法です。日本貸金業教会は、「ファクタリングを装ったヤミ金融である可能性が高いケース」として下記を挙げています。
- 売掛債権譲渡契約に償還請求権が付いている
- 売掛債権譲渡契約を結んだことを取引先に通知しない
- 申込人の（売掛金振込予定の）通帳、銀行印、キャッシュカードを預かる
- 金銭消費貸借契約を締結し、代表者や家族に保証人になることを求める
- 小切手、手形を担保に入れさせる
- 申込人の発行済み株式を譲渡担保とし、印鑑証明書、役員変更に関する登記委任状を提出するよう求められる
- 売掛金（現金）の受け取りが、銀行等からの送金ではなく手渡しでされる
- 契約書の写し、領収書などの書類が渡されない
- 手数料（債権額と買取額の差）が年率換算にすると、事実上、利息制限法の制限を超えた高金利になっている
金銭貸し付けの提案を行ってくる業者がいた場合には、貸金業の登録有無を確認しましょう。
参考：日本貸金業協会「「ファクタリング」を装ったヤミ金融にご注意ください」
違法ファクタリング会社の特徴
ファクタリング会社を選定する際には、違法業者の特徴を押さえておくことが大切です。どのような業者が危ないのかを把握しておけば、損をする可能性も低くなるでしょう。違法ファクタリング会社の特徴は、下記のとおりです。
- 債権譲渡契約を提案してくる
- 手数料が極端に高額
- 償還請求権を持っている
- 実績がほとんどない
- コンプライアンスが整備されていない
ここからは、違法ファクタリング会社の特徴を解説します。
債権譲渡契約を提案してくる
違法業者の可能性が高いポイントの一つは「金銭消費貸借契約」を結ばせようとしてくる点です。ファクタリング契約において結ぶ契約は「債権譲渡契約」であり、「金銭消費貸借契約」ではありません。債権譲渡を行うことがファクタリングの事業内容である点は、金融庁のホームページにも明記されています。
「ファクタリング」とは、一般に、企業が取引先に対し有する売掛債権をファクタリング会社が買い取り、買い取った債権の管理・回収を自ら行う金融業務をいいます。
さらに金融庁は、以下のような注意喚起も行っています。
しかしながら、この「ファクタリング」とみせかけて、実際には、高金利で金銭を貸し付けている事例（具体的には、「ファクタリング」と称し、高額な手数料を差し引いて売掛債権の買取代金を支払う（貸し付ける）一方で、当該債権の管理・回収を自ら行わず、同債権の売り主をして売掛債権を回収させた後、回収した売掛金を原資として買取代金を返済させるもの）が発生しています。
このように、債権譲渡とみせかけて金銭を貸し付けようとする業者は違法業者です。
手数料が極端に高額
手数料が高額でないかどうかは、違法業者か否かを見極めるポイントの一つです。
手数料が高いことがそのまま「違法業者」に直結するわけではありませんが、正規のファクタリング会社はある程度手数料の幅を統一させています。おおよその手数料相場は下記のとおりです。
| 2社間ファクタリング | 10～20％ |
|---|---|
| 3社間ファクタリング | 1～5％ |
もし上記に挙げた相場から著しく離れた手数料を設定している場合は、違法業者の可能性が高いでしょう。
償還請求権を持っている
違法業者かどうかを見分けるためには、「償還請求権があるかどうか」が重要なポイントです。
ファクタリング会社を選ぶ際には、償還請求権がない業者を選びましょう。
「償還請求権」とは、売掛金が回収できないときに、その債権をさかのぼって請求できる権利を指す言葉です。「リコース」とも呼ばれます。この償還請求権をファクタリング会社が有していると、債権を回収できなかったときに依頼主にその金額を請求可能となるのです。
償還請求権を有していると、ファクタリング会社は「債権回収に関するリスク」をほとんど負っていないことになります。
ある判例は業者がリスクを負っていない点について指摘し、同裁判において「この事例はファクタリングではない」と結論づけました。
ファクタリング会社と契約する際には契約書を確認し、 償還請求権がないことをチェックしましょう。
実績がほとんどない
契約実績がほとんどない業者は違法業者である可能性が高い傾向です。
多くのファクタリング会社は公式ホームページを備えており、本社所在地や手数料率などの基本情報を明記しています。基本情報を合わせて、契約実績を掲載している場合は信頼性が増すでしょう。
しかし、ホームページがない、あるいはホームページがあっても実績を含めて情報をほとんど掲載していない場合はあやしい業者である可能性が高いでしょう。ファクタリング会社を選定する際には、これまでの実績をしっかり載せているかも重要な判断基準です。
コンプライアンスが整備されていない
正規のファクタリング会社は、ホームページにコンプライアンスに関する取り組みを明記しています。法務に関する研修や反社会的勢力排除に関する研修など、社員教育を徹底していれば、その会社は安心して利用できるでしょう。
ホームページにコンプライアンスに関する記載が一切ない業者は、なかなか信頼できません。記載がない点そのものに違法性はありませんが、相談先の優先順位は結果的に下がってしまうでしょう。
おすすめのファクタリング会社2選
国内には数多くのファクタリング会社がありますが、大手であれば違法性や信頼性に関する懸念も少なくすむでしょう。安心して依頼できる大手ファクタリング会社を紹介するので参考にしてください。
アクセルファクター
「アクセルファクター」の特徴は、業界内でも高水準の審査通過率93.3%を実現していることです。会社独自の基準を設けているため、画一的ではない柔軟な審査を行っています。
これは、クライアントの運営資金の保守・資金不足の解消を第一に考えているからです。また、“柔軟性がある”のもアクセルファクターの特徴です。
資金調達に精通した専任担当者がクライアントと同じ目線で、事情や状況に合わせて適切な対応をしてくれます。加えて、“少額債権”も対応可能です。
買取可能債権の下限を50〜100万円に設定しているサービスが多い中、アクセルファクターは下限を30万円に設定しています。少額でも断られないので、気軽に相談・利用してみてください。
ビートレーディング
「ビートレーディング」の特徴は、「豊富な実績がある」ことです。これまでの取り扱い件数は5.2万件以上、累計取扱高は1,170億円以上の実績があります。
目を見張る実績があるのは、多くの企業から信頼されている証拠でしょう。また、時代のニーズに合わせて「オンライン契約」を導入しているのもビートレーディングの特徴です。
手続きを簡素化することで、最短5時間での資金化を可能にしました。
豊富な取引実績があるので、どのような人にも柔軟に対応してくれます。初めて利用する人でも忙しい人でも安心して利用できるので、気軽に相談してみてください。
▼他サービスも検討したい方はおすすめのファクタリング会社を紹介している以下記事をご一読ください。
資金調達を考えている人におすすめのファクタリングサービスを紹介します。初めてでも悩まないように、選び方や悪徳業者の特徴などもまとめました。メリット・デメリットはもちろん、申し込みの流れなどもまとめたので参考にしてください。
ファクタリング会社は慎重に選びましょう
この記事ではファクタリングの違法性が気になっている経営者の方向けに、ファクタリングに違法性がない理由や違法業者の特徴を解説しました。
ファクタリングを検討している際には、「債権譲渡契約」を結ぶ業者を選定しましょう。「金銭消費貸借契約」を始めとした他の契約は、ファクタリングとみせかけた全くの別物であり、必要な許可を得ていない可能性が非常に高い傾向です。
資金調達をするつもりがかえって損をしないためにも、情報を綿密に精査したうえでファクタリングサービスを利用することをおすすめします。
